ロールモデルのような憧れの存在ではなく、身近な“隣の女性”たちの持つリアルな本音に耳を傾けることで、「今」を生きる女性たちを応援したい――。そんな思いから、CBCテレビは「me:tone編集部」を立ち上げました。

都会でありながら、地方都市でもある名古屋。この街で働く女性たちならではのライフスタイルとは、どのようなものなのでしょうか？

今回は、誰しも関心の高い「お金の悩み」をテーマに座談会を開催。参加してくれたのは、ＣＢＣテレビ夕方の情報番組『チャント！』『newsＸ』を担当する、28歳のA子さんと27歳のS子さん、２人の女性ディレクターです。
さらにアドバイザーとして、名古屋にある「じんＦＰ事務所」代表で、ファイナンシャルプランナー（ＦＰ）の39歳の祖父江仁美さんにも加わっていただき、me:tone編集部が取材しました。

第１回のテーマは「20代の貯金」。お金に関する悩みは、どの世代にとっても関心の高いテーマですが、30歳を前にした2人は、日々の暮らしの中でどんな思いを抱いているのでしょうか？

「口座のお金は“置きっぱなし”」

座談会は、2人の女性ディレクターが、今自分が抱えているお金に関する悩みや不安を語るところから始まりました。

S子さん：「私の話は“あるある”だと思います。自分の銀行口座には、ただただお給料から使った分以外が貯まっていく、という状態で…。」

本当は、その貯金をきちんとうまく活用すれば、もっと口座の金額を増やせるはず。それでも、振り込まれた給料は口座に“置きっぱなし”のままで、まったく活用できていないと言います。ほんの少しでも、1円でもいいから、うまく運用できたらとは思っているけれど、目の前の忙しさや煩わしさから、つい後回しにしてしまう。実際、同年代の女性にもそんな人が多いのではないかと続けました。

一方、S子さんより1歳年上のA子さんはー。

A子さん：「私がS子さんより先に話せばよかったな（笑）。実は、お金について何も考えてないんですよね。貯金もないです。なるようになるか、って生きてきちゃったので…」

実は、こうした20代の女性は少なくないのではないでしょうか。A子さんは、これから先どのくらいお金を貯めたらいいのか、結婚までにいくら貯金しておいた方がいいのか分からないまま、なんとなく過ごしてきてしまったと言います。

A子さん：「私って普通なのかな、普通じゃないのかな」

こんなふうに不安を感じている人は、決して少なくないのかもしれません。これからまだまだ続く人生を“普通に”生きていくために、生涯でどれくらいの貯金が必要なのか。何か目安があれば目標を設定でき、貯金にも向き合えるはず。S子さんもA子さんも、そう口をそろえました。

貯金のポイント！「日常生活費」と「生活防衛資金」とは？

me:tone編集部：「漠然とした貯蓄額への不安がある状況で、具体的にどうしたらいいのかなど、その知識が必要だと感じますよね。まず貯蓄についてはどのように考えたらいいのでしょうか？」

祖父江さん(ファイナンシャルプランナー。以下ＦＰと表記)：「貯蓄については、3つのポイントで考えます。まずは“将来の安心”を基準に、『日常生活費』と『生活防衛資金』に分けて考えることです。」

「日常生活費」とは、生きていく上で欠かせないお金のこと。毎日の食費をはじめ、電気・ガス・水道といった光熱費、携帯電話などの通信費も含まれます。こうした、日々の暮らしを維持するために必要な支出が「日常生活費」です。一方で「生活防衛資金」とは、たとえば大きな病気をしたり、事故に遭ったりといった不測の事態によって、労働収入が得られなくなった場合に、最低限の生活を維持するためのお金を指します。多くの人は雇用保険に加入していますが、給付が始まるまでには一定の時間がかかります。その“空白期間”の生活費を補うために備えておくお金が、「生活防衛資金」です。

祖父江さんは、「生活防衛資金」は「日常生活費」の1カ月分を基準に考え、3カ月から半年分を貯金として備えておくことが望ましいとアドバイスします。

具体的には、食費や光熱費、通信費、定期的な医療費、利用しているサブスクリプションなども含め、1カ月の「日常生活費」が平均10万円の場合、「生活防衛資金」として30万円～60万円は貯金しておくのが目安。また、１カ月の「日常生活費」が20万円かかる人であれば、60万円～120万円の貯金が必要になります。

「日常生活費」の3カ月から半年分の貯金があれば、失業や病気などで働けなくなった場合でも、失業手当や傷病手当金が支給されるまでの時間差をカバーすることができます。

女性にとって大事なライフステージに合わせてかかるお金とは？

祖父江さん(FP)：「貯金額のポイントの2つ目です。女性はライフステージが変わると、必要なお金も大きく変化します。そのため、あらかじめ備えを考えておいたほうがいいですね。」

女性にとって、結婚や出産、転職など、自分でキャリアを選択することによるライフステージの変化はとても重要です。それに伴い、入ってくるお金だけでなく、出ていくお金も大きく変わると祖父江さんは説明します。

例えば、転職や転勤によって引っ越し費用が発生することがあります。さらに、家の購入やリフォーム、車の購入やその後のメンテナンスなど、まとまったお金が必要になる場面も少なくありません。また、結婚や出産といったライフイベントでは、結婚式や新婚旅行、出産にかかる費用など、その都度大きな出費が生じます。「こうしたイベントが必ず起こるとは限りませんが、いざ起きたときに慌てないためにも、目安となる金額を想定し、準備しておくことが大切です」と祖父江さんは指摘しました。

長生き時代の資産づくり。貯金は“手取りの2割”が鍵

祖父江さん(FP)：「３つ目のポイントは、老後の資産形成です。」

今は“長生き時代”。60代、70代になっても元気に過ごす可能性が高く、老後の資産形成を目的とした貯金は、やはり大切だと祖父江さんは力説します。

緊急時に備えた『生活防衛資金』、結婚や出産などの『ライフイベントへのお金』、そして『老後のお金』。この3つを意識して“生活の安心”につながると、祖父江さんはアドバイスを送りました。

貯金について話が進む中で、Ｓ子さんが支出に関する悩みを打ち明けます。

S子さん：「実は、学生時代に受けた奨学金の返済があって、どんなバランスで返していけばいいのか悩んでいるんです。でも、煩わしくて、そのまま放置してしまっていて…。」

毎月決まった額を返済する中で、利息を払い続けていることに「無駄が発生しているのでは？」と感じてはいるものの、どう行動すればいいのか分からないといいます。結婚までには返したいと漠然と思いながらも、現状は毎月返済を続けているそうです。

S子さん：「今すぐ全額を返せないわけではないんです。でも、そうすると手元のお金が一気に減ってしまって、何となく不安で…。やっぱり一括で早く返したほうがいいですか？」

祖父江さん(ＦＰ)：「“返済”と聞くと“借金”というイメージになりますよね。利息がもったいないから早く返したい、と思う方は多いですが、返済一辺倒にならず、コツコツ返しながら、同時に貯金や投資をしていくことが一番良いと思います。」

約40年前は金利も高く、住宅ローンでも繰り上げ返済をする方が多かった一方、今は低金利の時代。まとめて返済するメリットは、以前ほど大きくないといいます。仮に15年、20年先まで返済が続いたとしても、無理に上乗せで返済をするより、その分を貯金や投資に回したほうが、将来的に大きな差が生まれる可能性があるそうです。それでも一部繰り上げ返済をしたい場合は、「賞与が出たタイミングで少し多めに払うくらいで十分では」と話します。

実は、奨学金を借りている20代は少なくないそうです。奨学金という支出があっても、毎月返済を続けながら貯金や投資を並行することで、何十年後の資産には大きな違いが生まれるのです。

【ファイナンシャルプランナー祖父江仁美さん】
大学卒業後、保険会社と保険代理店にて約11年勤務。2017年8月、名古屋で「じんFP事務所」を開業。ファイナンシャルプランナーとして、ライフプラン研修やマネー相談、執筆などを行う。　　　　　　　　著書「お金の使い方・貯め方教えて下さい」(主婦の友社)。プライベートは、一児の母。
（以　上）